500萬農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)：多為子女教育，融資是最大難題|《財經(jīng)》特稿

在農(nóng)村勞動力大量涌向城市謀生的時代背景下，農(nóng)民工返鄉(xiāng)就業(yè)、創(chuàng)業(yè)構(gòu)成一場逆向運動。SM2

這場運動有著深刻的社會原因：一方面是城市公共政策對農(nóng)村進城務(wù)工人員的限制長久存在，如城市戶籍的門檻、高昂的房價、不完全的社會保障、難得的城市入學機會等等都對農(nóng)民工構(gòu)成一種推力；另一方面是農(nóng)村在城鎮(zhèn)化高速發(fā)展背景下也出現(xiàn)新的生機，優(yōu)美的生態(tài)環(huán)境、與城市接軌時的機會，以及國家政策的動員，對農(nóng)民工返鄉(xiāng)構(gòu)成一種拉力。SM2

推拉之間，經(jīng)過權(quán)衡，部分農(nóng)民工選擇回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。據(jù)人社部測算，目前農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的人數(shù)接近500萬。SM2

2017年底，中共十九大作出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的決策，明確提出，“促進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，支持和鼓勵農(nóng)民就業(yè)創(chuàng)業(yè)，拓寬增收渠道”?？梢灶A見，各級政府將以更大力度動員、支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)立一份事業(yè)。SM2

那么，作為主角的農(nóng)民工，他們的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)之路走得順利嗎？《財經(jīng)》記者前往多個省市展開調(diào)查。SM2

——編者SM2

近年返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)人數(shù)大幅增加，融資成為他們創(chuàng)業(yè)路上的最大障礙，中央的鼓勵政策也在現(xiàn)實中未真正落實SM2

《財經(jīng)》記者 熊平平/文 朱弢/編輯SM2

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（湖北省麻城市龜山鎮(zhèn)農(nóng)民熊保國、熊定國兄弟早年返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，后因效益不佳，重新返回蘇州等地務(wù)工。劉陽/拍攝）SM2

回鄉(xiāng)從頭開始SM2

數(shù)位湖北麻城的外出務(wù)工農(nóng)民，近年來逐漸離開了曾長期工作的沿海城市，回到家鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，有的從事種植、養(yǎng)殖，有的依托城區(qū)建設(shè)投身建材、裝修市場，問及創(chuàng)業(yè)處境，喜憂參半。SM2

麻城市坐落于湖北省東北部，與安徽、河南兩省接壤，位于大別山中段南麓，城鎮(zhèn)人口21.62萬，農(nóng)村人口95.3萬。這里是湖北省典型的人口輸出地區(qū)，大部分農(nóng)民會外出務(wù)工，江蘇蘇州下轄的太倉和昆山是麻城最大的務(wù)工流入地，其次是廣東東莞。SM2

陳光富夫婦及熊福安曾長期在江蘇蘇州打工，黃丹、查盛平則常年在東莞務(wù)工，如今他們都回到麻城創(chuàng)業(yè)。SM2

陳光富夫婦是麻城市木子店鎮(zhèn)天井山村連二井灣村民，今年44歲。陳光富有三個兄弟，都常年在蘇州打工，二哥陳光華在蘇州擁有數(shù)個企業(yè)，在當?shù)貙儆谀苋耍惞飧环驄D一直徘徊于工廠和建筑工地之間。SM2

在外漂泊十多年后，陳光富夫婦幾年前選擇回到家鄉(xiāng)，干起了養(yǎng)殖。他們在村子臨近馬路的地方租下場地，蓋豬圈，買豬仔，聘請防疫師傅，“巔峰時期養(yǎng)豬量在400余頭，近年豬肉市價下跌嚴重，縮減規(guī)模，當前數(shù)量在100頭左右”，除了養(yǎng)豬，夫婦兩還養(yǎng)了30多只羊、100多只雞鴨。SM2

“每天除了查看田間地頭的糧食蔬菜，就是喂豬、清理豬圈”，陳光富說，接送女兒上學也是他和妻子日常重要工作，由于村里小學條件不好，陳光富將女兒送到30公里外的木子店鎮(zhèn)上小學，每天開車接送。SM2

年過五十的熊福安是龜山鎮(zhèn)梨樹山村葉家河村民，在蘇州等地務(wù)工20余年后，“感覺上了年紀，而且女兒需要照顧”，2013年，他回到葉家河，不再外出。SM2

熊福安回鄉(xiāng)后身兼數(shù)業(yè)。首先，他邀約鄰村一位村民及一位有種植經(jīng)驗的安徽農(nóng)民，承包了10畝山林，前期投資6萬元，三人一起合伙種植天麻、茯苓等藥材；其次，他還在當?shù)匾患倚⌒退娬緭伟l(fā)電員，對他來說，這份工作的好處是只在晚上上班，不影響白天干活；另外，他并沒有放棄種糧的老本行，雖然覺得糧食價格太低，不舍得“賤賣”，但一家人的口糧卻也因此有了著落。SM2

與陳光富、熊福安回村繼續(xù)進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不同。黃丹、查盛平把他們返鄉(xiāng)后的落腳點放在了麻城市區(qū)。SM2

黃丹是麻城宋埠鎮(zhèn)村民，1998年她20歲時就在東莞長安一家臺資電子廠打工。此后幾年間，她從流水線包裝女工做起，成為一家燈飾公司的銷售部經(jīng)理，每月收入8000元左右。SM2

2015年，因為女兒不能在外地參加高考，黃丹決定盡早送她回家鄉(xiāng)上學，以適應(yīng)環(huán)境。于是她帶著女兒返鄉(xiāng)，與仍在廣東中山工作的丈夫過起了兩地分居的生活。SM2

黃丹把女兒送入麻城市華英中學讀初一，屬于當?shù)貎?yōu)質(zhì)私立中學。同時，她選擇在麻城市區(qū)開了一家燈飾商城，因為早年在中山工作時就從事該行業(yè)，對燈飾非常熟悉，因為能拿到物美價廉的貨源，生意漸有起色。SM2

黃丹表示，相較她在中山燈具公司做部門經(jīng)理，收入有所下降，且家庭分居，頗有遺憾，但如今在縣城有自己的一家燈具商城，算是圓了多年的夢想。SM2

年紀更長一些的查盛平是三河口鎮(zhèn)槐樹坳村民，在上世紀90年代進了麻城一家制造業(yè)企業(yè)，做鍛造工人，后來公司破產(chǎn)下崗，他選擇南下打工，此后多年在深圳與東莞之間搖擺。SM2

談起返鄉(xiāng)的原因，查盛平說，主要是自己年紀大了，大城市節(jié)奏太快，工作也沒有前些年好找，于是被“逼”回了家鄉(xiāng)。返鄉(xiāng)后，查盛平開始在自家一樓開零售店，賣副食，但不賺錢。后來因為自己有手藝，目前麻城的裝修市場不錯，就去銀行貸款20多萬元，買機器租廠房開始創(chuàng)業(yè)。查盛平的工廠目前擁有三臺數(shù)控切割機，雇傭2人，每年毛收入在20萬元左右，他正在準備擴建廠房，添置新機器。SM2

相信勤勞能致富，是查盛平能在50歲時還創(chuàng)業(yè)的精神支撐，“別人能貸30萬元買房，為什么我不能貸30萬元創(chuàng)業(yè)？”SM2

國家層面動員SM2

近年來，國家層面不斷動員、支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。SM2

梳理近十年的中央一號文件可以發(fā)現(xiàn)，“農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)”的說法在2009年和2010年都出現(xiàn)過，但與當前背景不同的是，2008年下半年因遭遇全球金融危機，長三角、珠三角眾多制造業(yè)公司倒閉裁員，近千萬農(nóng)民工失業(yè)返鄉(xiāng)，此時中央文件多著眼“生活無著的返鄉(xiāng)農(nóng)民工就業(yè)創(chuàng)業(yè)”，意在為其提供謀生環(huán)境。隨著經(jīng)濟復蘇，此后數(shù)年，“返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)”的說法一度淡出。SM2

直至2015年，支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)重返官方語境。2015年6月，國務(wù)院辦公廳專門印發(fā)《關(guān)于支持農(nóng)民工等人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的意見》，要求各級政府支持農(nóng)民工等群體返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，使廣袤鄉(xiāng)鎮(zhèn)百業(yè)興旺。同時，國務(wù)院還制定了《鼓勵農(nóng)民工等人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)三年行動計劃綱要（2015-2017年）》，分列七大行動計劃，責任落實到各部委。SM2

此后，農(nóng)業(yè)部、國家發(fā)改委、民政部等12部門聯(lián)合發(fā)文，要求各地為農(nóng)民工返鄉(xiāng)提供基層服務(wù)、場地、產(chǎn)業(yè)、公共交通、教育培訓、金融服務(wù)等方面的創(chuàng)業(yè)環(huán)境。在地方層面，各省市政府亦出臺類似文件。SM2

直至十九大報告提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略后，將農(nóng)民創(chuàng)業(yè)作為推動鄉(xiāng)村、發(fā)展縣域經(jīng)濟的重要落點。SM2

國家動員的背景，是全國農(nóng)民工增速持續(xù)下滑，跨省外出農(nóng)民工也在持續(xù)減少。據(jù)國家統(tǒng)計局2018年4月發(fā)布的監(jiān)測數(shù)據(jù)，2017年全國農(nóng)民工總數(shù)為2.86億人，增速為1.7％，而此前的2011年增速為4.4％，即農(nóng)民工總量雖上升，但近年增速卻在明顯下滑。SM2

2016年跨省流動農(nóng)民工7666萬人，比上年減少79萬人，下降1％，所占外出農(nóng)民工比例亦比上年下降0.6個百分點，此外，外出農(nóng)民工增速也呈逐年回落趨勢，2016年增速僅為0.3％。SM2

數(shù)據(jù)表明，2016年，除了東部地區(qū)的農(nóng)民工跨省流動增長了0.4％，中部、西部、東北地區(qū)跨省流動農(nóng)民工均有所下降。SM2

另一方面，近年返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)人數(shù)大幅增加。據(jù)農(nóng)業(yè)部、人社部測算，截至2017年四季度，近年返鄉(xiāng)農(nóng)民工人數(shù)大幅增加，約有10.9％的人員選擇創(chuàng)業(yè)，累計超過470萬人。SM2

2018年1月13日，時任中央農(nóng)村工作領(lǐng)導小組辦公室主任韓俊表示，過去“孔雀東南飛”，現(xiàn)在開始出現(xiàn)“燕歸巢”，各類返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的人員不斷增加。SM2

大勢所趨之下，地方政府也出臺各自的扶持政策。SM2

河南省政府表示，2018年將扶持外出務(wù)工人員返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)20萬人，發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔保貸款50億元，試點地區(qū)的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社最高可獲300萬元貸款。此外，河南近期還成立了總規(guī)模100億元的“農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)投資基金”，通過政府出資5億元和吸引社會資本45億元，目前該基金前期已籌集50億元。SM2

陜西省發(fā)改委在2017年底亦表示，將與國家開發(fā)銀行陜西分行合作，爭取在2017年完成２億元貸款發(fā)放。SM2

四川省提出返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)個人可申請最高10萬元的創(chuàng)業(yè)擔保貸款，返鄉(xiāng)創(chuàng)辦企業(yè)享受不同程度企業(yè)所得稅減免，如果入選省級電子商務(wù)進農(nóng)村綜合示范縣，每個縣還能得到500萬元扶持資金。SM2

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（2017年2月28日，四川省瀘州市，納溪區(qū)豐樂鎮(zhèn)馬村村連片的致富大棚，蜿蜒山谷，錯落有致。圖/視覺中國）SM2

市場冷暖自知SM2

“不論在哪里創(chuàng)業(yè)、誰創(chuàng)業(yè)，都要面對市場的激烈競爭。”曾任江蘇省武進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)黨工委副書記的路錦說：“所有的創(chuàng)業(yè)都有風險。”SM2

擺在農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者面前的第一道坎是認識市場。但市場難料，不少創(chuàng)業(yè)者興致滿滿回鄉(xiāng)，在遭遇虧損后，重新外出打工，更多剛起步的創(chuàng)業(yè)者正在經(jīng)受考驗。SM2

與同鄉(xiāng)一起種植藥材的熊福安就遇到了令他頭疼的難題，他們種植的天麻往年能賣出不錯的價格，但在去年的收獲季，哪怕是上等天麻每市斤價格也只能達到15元，此前兩年達到25元。由于種植天麻需要承租大片山地，砍伐木材，還需要請種植技術(shù)指導，前期投入較大。“這一季應(yīng)該賺不到錢了。”熊福安說。SM2

熊福安表示，2017年他的藥材種植面積達10畝，由于雨水太多，產(chǎn)量大受影響，只收獲了約1萬斤，且市價大不如往年，除掉成本，收益極少。SM2

熊福安種植天麻等藥材稍早，頭些年賺了一些錢，加之他同時兼顧發(fā)電和種植糧食，因此今年的低迷行情對他影響不大。但鄰村月形塘村村民韓福明的麻煩要大得多。SM2

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（湖北省麻城市龜山鎮(zhèn)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)村民熊福安正在晾曬藥材天麻，因2017年市價走低，他的收入受較大影響。劉陽/拍攝）SM2

韓福明選擇種植天麻比熊福安晚，2015年，天麻、茯苓行情好，韓福明承包數(shù)十畝山林種植，前期修路、修整山林投入數(shù)萬元。2016年行情稍好，有所盈利，但2017年兩種藥材行情走低，韓福明在天麻上就至少虧損2萬多元。因不愿低價出售茯苓，原本2017年11月可出土的茯苓直至12月仍留在土中，韓福明計劃“等待明年春天行情走好時再出土銷售”。但第二年藥材市場是否會更好，韓福明并沒把握。SM2

與韓福明同村的另外兩位返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的經(jīng)歷，則更加證明了市場的殘酷。SM2

熊定國、熊保國是月形塘村大巖垸的一對兄弟，早年在蘇州工廠打工，因為腦子靈活、工作能力強，都走上了管理崗位，收入在同村外出務(wù)工人員中較高，早早就回村建起了樓房。SM2

2012年，由于孩子上學問題，兩兄弟決定回家。擔心村里小學教學質(zhì)量不好，熊定國兄弟將孩子送到麻城市里的小學就讀，自己則在自家屋旁建造了成排的豬圈，請來學牲畜防疫的侄子指導，購買幼豬崽，開始創(chuàng)業(yè)。SM2

熊保國告訴《財經(jīng)》記者，開始養(yǎng)豬時豬肉價格是高點，但此后逐漸走低，他們在養(yǎng)殖上的投入越來越難收回，盈利艱難。2013年、2014年他們的養(yǎng)殖規(guī)模不斷萎縮，由于遲遲等不來豬肉價格回暖，2015年兩兄弟關(guān)閉養(yǎng)殖場，重新回到蘇州等地打工。SM2

事后看，如果熊保國兄弟再熬上一年，就會迎來豬價的反彈，但現(xiàn)實已不容他們重新選擇。SM2

中國城市和小城鎮(zhèn)改革發(fā)展中心原主任、首席經(jīng)濟學家李鐵對《財經(jīng)》記者表示，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的風險客觀存在，但因農(nóng)民身份的特殊性、創(chuàng)業(yè)成功的積極社會效應(yīng)，在國家動員的同時，應(yīng)通過制度性保障，增強返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工的抗市場風險能力。SM2

李鐵強調(diào)，對地方政府而言，應(yīng)該幫助農(nóng)民工在創(chuàng)業(yè)時提高抗風險能力，比如在土地政策、管理政策、工商政策、公共服務(wù)政策等方面減少行政成本和限制。但他同時提醒，政府并不應(yīng)該替創(chuàng)業(yè)者承擔市場風險。SM2

記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，針對返鄉(xiāng)農(nóng)民工的技能培訓缺乏，熊福安、黃丹表示從未聽說過麻城當?shù)赜写祟惖募寄芘嘤枴７菭I利機構(gòu)北京市愛故鄉(xiāng)秘書長張斌告訴記者，在縣市一級，這類培訓多由組織部、人社局、團委等部門負責，但針對性不強，很難起到實際效果，二是大量的機會、資源都由極為少數(shù)創(chuàng)業(yè)者占據(jù)。SM2

而通過金融手段來提供風險保障的保險更為匱乏。城市公司組織在生產(chǎn)經(jīng)營時，金融機制相對健全，通過購買不同類型的保險，可降低其經(jīng)營風險。中和農(nóng)信項目管理有限公司董事長王行最對《財經(jīng)》記者表示，根據(jù)他們在農(nóng)村長期經(jīng)驗，這類保險目前基本沒有。SM2

針對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)風險，路錦建議，農(nóng)業(yè)是個高風險產(chǎn)業(yè)，政府與其提供補貼，不如把這部分錢拿出來成立專項風險防范基金，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險提供保障。SM2

看得見的天花板SM2

《財經(jīng)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民工返鄉(xiāng)的創(chuàng)業(yè)方向不少集中在種植、養(yǎng)殖以及建筑等相關(guān)行業(yè)，但這些行業(yè)普遍高風險、高污染，缺乏可持續(xù)性。而相對較有前景的生態(tài)旅游、城市服務(wù)等行業(yè)因創(chuàng)業(yè)成本高，選擇的人并不多。SM2

陳光富夫婦已經(jīng)成為連二井當?shù)氐哪苋耍B(yǎng)殖業(yè)做得頗有起色，豬羊雞鴨構(gòu)成一個小生態(tài)，每逢生豬出欄，都有買主上門主動拿貨。熬過豬肉價格的低谷期，陳光富夫婦堅守到了豬肉價格的高點，賺到不少錢。“養(yǎng)豬是賺一年，可以虧三年的。”當?shù)匾晃火B(yǎng)殖從業(yè)者告訴記者。SM2

但陳光富這類中小養(yǎng)殖場也面臨政策風險，近年環(huán)保督查越來越嚴，豬糞排放、防疫問題都將成為政策收緊的因素。已經(jīng)有多地環(huán)保部門查禁了這類養(yǎng)殖場。張斌告訴《財經(jīng)》記者，陜西多地因環(huán)保督查，他熟悉的多位養(yǎng)殖業(yè)主都遭查封，“對于農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者來說，這是致命性打擊”。SM2

由于麻城近年裝修市場需求大，查盛平的瓷磚加工廠很快實現(xiàn)盈利。工廠現(xiàn)在的經(jīng)營狀況不錯，但查盛平并未意識到未來潛在的風險。SM2

由于廠房在市區(qū)，因擾民和噪音、粉塵污染已遭到居民投訴。此外市場需求具有不確定性，查盛平仍在增建廠房、添加設(shè)備，工廠處在擴張階段，隨著麻城建筑裝修市場需求的逐漸飽和，未來的訂單可能走下坡路。SM2

查盛平對環(huán)保問題不以為然，并不理會附近居民的投訴，他對市場需求仍表樂觀，增加設(shè)備、增建廠房是他對未來市場的判斷。SM2

與湖北麻城幾位創(chuàng)業(yè)者遠慮不同，廣東惠州的一家皮具廠經(jīng)營者田寶城正遭遇近憂。SM2

田寶城是惠州博羅縣農(nóng)民，初中畢業(yè)后外出，在東莞和中山皮具工廠打工。由于常年在皮具行業(yè)工作，他和妻子逐漸熟悉行業(yè)上下游市場，2009年至2010年受全球金融危機影響，雇傭他的老板選擇將整個工廠轉(zhuǎn)手給了田寶城夫婦。田寶城將工廠遷到惠州，自己做老板，接手設(shè)備、租廠房、雇人工，前期投入70多萬元積蓄。隨著全球經(jīng)濟復蘇，田寶城工廠訂單逐漸增多，2011年至2016年一直都做代工。規(guī)模最大時，擁有70多名工人，年產(chǎn)值達到700萬元，利潤在50萬元左右。SM2

但近年實體經(jīng)濟低迷，田寶城的皮具加工生意持續(xù)縮減規(guī)模，目前只有15個工人。他還在堅持，“只要不倒閉，能活著就行。”SM2

一面在守業(yè)，一面再次創(chuàng)業(yè)。田寶城分析，代工競爭大、成本高，訂單利潤太低，而自己做品牌則是另一種嘗試，“也想學學怎么用網(wǎng)絡(luò)來做推廣”。于是他注冊了一個商標，開始經(jīng)營自己的皮包品牌，并租了一個門面用于展示樣品。“這是一個從0到1的過程。”他說。SM2

在珠三角，不少像田寶城這樣的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者，早年靠來料加工賺下了一些家底，但隨著制造業(yè)的升級換代，經(jīng)過權(quán)衡，或轉(zhuǎn)手離開再次進入企業(yè)，或二次創(chuàng)業(yè)，試圖追上產(chǎn)業(yè)升級的腳步。SM2

融資是主要難題SM2

相較城市成熟的金融服務(wù)體系，農(nóng)村金融服務(wù)歷來匱乏，“錢從哪里來”成為資金緊張的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)群體面前的難題。SM2

麻城農(nóng)民熊福安告訴《財經(jīng)》記者，自己曾嘗試向當?shù)剞r(nóng)信社貸款，以此來擴大藥材種植規(guī)模，但因貸款門檻過高，無奈棄之。SM2

麻城河村書記胡廣龍告訴記者，現(xiàn)在向農(nóng)信社貸款，一是需要公職人員做擔保，但農(nóng)民較難找到，即使找到擔保，貸款額度也極為有限；二是提供擔保物，通常要貸款10萬元，需要提供至少價值20萬元的抵押財產(chǎn)，由于法律上農(nóng)村宅基地不可作為抵押物，而且信用社也不愿將宅基地上的房屋作為抵押，農(nóng)民基本難以提供符合條件的抵押物。SM2

與熊福安境遇類似，多位不同省份的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者都表示，信用社很少會給農(nóng)民貸款搞養(yǎng)殖。張斌分析，由于農(nóng)村農(nóng)民身份限制，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者融資方式極為有限，一是門檻高，二是成本高，三是融資額度低。SM2

據(jù)記者了解，在湖北、湖南等省農(nóng)村，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者融資渠道主要有以下幾種，一類是農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲蓄銀行，一類是只允許放款不允許存款的小額貸款公司，三類是農(nóng)村資金互助社，此外就是民間借貸。SM2

但前三類組織對創(chuàng)業(yè)農(nóng)民籌錢都較為困難，或需要承擔更高的融資成本。胡廣龍指出，上述第一類金融機構(gòu)是農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的主力，后兩類作為補充存在，小額貸款和資金互助組織僅能提供額度有限的貸款服務(wù)。SM2

據(jù)湖北黃岡地區(qū)一位農(nóng)商銀行人士透露，農(nóng)村金融機構(gòu)會考慮風險，對農(nóng)民貸款利率一般實行基準利率上浮政策，目前農(nóng)戶貸款的平均利率在基準利率的2倍以上。SM2

中和農(nóng)信項目管理有限公司董事長王行最介紹，除去政府無息貸款這類非商業(yè)類的資金支持，專業(yè)化融資方式中，銀行農(nóng)信社的融資成本為6%-8%，農(nóng)村小貸公司的利率平均在20%以上，但多集中于縣城地區(qū)；農(nóng)村最為常見的民間借貸，熟人借貸的利率大概8%-30%，其中還包含人情等隱性成本，而民間高利貸的利率水平一般都在36%以上。SM2

2016年12月，中國普惠金融研究院曾發(fā)布調(diào)研數(shù)據(jù)，銀行類機構(gòu)、資金互助社及民間借貸的平均利率分別為11%、7%和18.2%，相對于目前5%左右一年期貸款基準利率來說，農(nóng)村貸款成本可謂高昂。SM2

為什么農(nóng)民貸款門檻及成本如此之高？據(jù)上述農(nóng)商行人士解釋，一方面是農(nóng)民所提供的抵押物、有效擔保較難變現(xiàn)，另一方面農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險高。另外據(jù)麻城農(nóng)民查盛平介紹，除了較高的利率外，農(nóng)民提供的抵押物需要支付評估費。SM2

農(nóng)民要想獲得大額貸款更為艱難，但對于返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)來說，無論種植、養(yǎng)殖或投資建廠房，都需要大量資金，但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，資金回流慢，難有高額抵押物，大額資金極難通過金融機構(gòu)融到。SM2

胡廣龍介紹，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)是熟人社會，在自有資金不足情況下，向熟人借錢是目前眾多返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者的第一選擇，但由于農(nóng)村社會普遍不相信創(chuàng)業(yè)，除生病、考學等親戚會愿意借錢，向熟人借錢也非常難。SM2

在各種籌錢方式門檻高的情況下，農(nóng)村高利貸盛行，急需用錢的農(nóng)民和創(chuàng)業(yè)者或愿意向高利貸籌錢。“但高利貸背后都是當?shù)睾趷簞萘?，風險更高。”胡廣龍說。SM2

政策落地不易SM2

湖北黃岡、襄陽等地的多位返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者表示，雖然國家層面鼓勵支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，但他們沒有明顯感受到政策的優(yōu)惠，“補貼拿不到，審批辦事成本高，優(yōu)惠政策輪不到普通人”。SM2

湖北麻城市在2015年出臺了金融扶貧政策，由農(nóng)商行向當?shù)剞r(nóng)村貧困戶發(fā)放免擔保貼息貸款，額度在2萬至5萬元之間，農(nóng)戶可按季度向銀行付息，到年底時，政府再將利息全部返還。這一貸款額度雖不大，但適合當?shù)剞r(nóng)村的小農(nóng)生產(chǎn)模式，許多貧困農(nóng)戶可利用這筆小額貸款做起了種植與養(yǎng)殖生意，如多家農(nóng)戶自發(fā)合并在一起，資金規(guī)模達數(shù)十萬元，足以支撐藥材種植或生態(tài)農(nóng)業(yè)項目。SM2

然而，多位村民對《財經(jīng)》記者表示，這筆資金沒有到達農(nóng)戶手中，名義上貸款人是村民，資金最終流向一家企業(yè)，到年底，村民只是獲得一筆千余元由政府返還的貼息。SM2

之所以這么做，當?shù)剞r(nóng)商行一位工作人員解釋，把錢借給貧困戶有風險，主要是擔心收不回來，但借給盈利的企業(yè)就不會有這樣的擔憂。SM2

扶貧貸款落實時變形，在地方是常見情形，同時，創(chuàng)業(yè)補貼資金審批發(fā)放也容易成為基層干部尋租的手段。SM2

湖北一位返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者對記者表示，他們第一年拿到了近萬元的養(yǎng)豬補貼，從此之后再也沒有主動申請過這項補貼。“第一年為了拿那筆補貼，我們給管事的干部送禮都花了幾千元。”SM2

總結(jié)創(chuàng)業(yè)失敗的原因時，熊保國指出，其中一條是養(yǎng)豬補貼申請不到，他在申請補貼時常因“養(yǎng)殖規(guī)模不夠”被拒絕，在等待豬肉價格回升的第三年，熊保國兄弟的養(yǎng)豬廠若能申請下來補貼，“應(yīng)該能熬過去，第四年豬肉價格就持續(xù)走高”。SM2

中山大學華南農(nóng)村研究中心主任吳重慶對《財經(jīng)》記者表示，在現(xiàn)實政策執(zhí)行中，中央和省財政出臺的補貼資金，常常被各級政府截留，使得中央的政策效果大打折扣。SM2

此外，湖北多位村委會主任對記者表示，近幾年基層組織忙于完成上級政府交辦任務(wù)，對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)政策來不及消化。襄陽一位村書記表示，“村委會近幾年核心工作是扶貧和黨建，大部分時間都在填表、寫材料，老百姓問我們返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者有哪些優(yōu)惠政策，我們不清楚，他們?nèi)ナ欣飭?，市里很多部門也不清楚。”SM2

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（2017年10月，湖北省宜昌市夷陵區(qū)下堡坪鄉(xiāng)啟動“村景入畫、彩繪上墻”活動，巨型彩色墻體畫成為當?shù)赝平猷l(xiāng)村生態(tài)旅游的“吸睛”看點。圖/視覺中國）SM2

打通城鄉(xiāng)要素流通SM2

在當?shù)剞r(nóng)民大規(guī)模進城的背景下，大量的市場需求不在農(nóng)村而在城市，因此破除城鄉(xiāng)壁壘，找到市場，成為農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)成功的一個要素。SM2

在《財經(jīng)》記者接觸的在農(nóng)村創(chuàng)業(yè)成功案例中，其共同點是找到了城市的需求。位于浙江義烏的何斯路村，并非資源區(qū)位優(yōu)越之地，但在近年的發(fā)展走在了全國村莊的前列，2016年時，人年均純收入就達3.6萬元，比同年全國居民人均可支配收入還高1.2萬元。該村的成功源于2008年村民何允輝的返村創(chuàng)業(yè)，種植薰衣草、家釀黃酒，后修建祠堂、文化街，生態(tài)與鄉(xiāng)風并重，每年吸引游客20余萬人，增加集體經(jīng)濟收入每年400余萬元。SM2

相較何斯路村的集體創(chuàng)業(yè)之路，麻城河村書記胡廣龍的創(chuàng)業(yè)之路可謂坎坷。麻城河村多處有保存較好的古村落，自然生態(tài)環(huán)境也很好，胡廣龍一直想發(fā)展鄉(xiāng)村旅游，“古村+生態(tài)+綠色正是城里人想要的”，他為此奔波多年，但發(fā)展一直都難有突破，“城市的資本、需求進不來，我再怎么吆喝，都還是不行”，胡廣龍頗為苦惱。SM2

胡廣龍介紹，他曾找到中信等大企業(yè)洽談開發(fā)合作，最終無果，一方面是當?shù)嘏涮谆A(chǔ)條件差，開發(fā)需要投入大量資金，另一方面出于對現(xiàn)行農(nóng)村土地制度的考慮，“有的公司要求我們村民全部離開村莊，將土地交給企業(yè)，由企業(yè)開發(fā)”，村民被排斥在外并不是胡廣龍的創(chuàng)業(yè)初衷。SM2

對于農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者來說，土地的利用限制也是難以越過的障礙。一是創(chuàng)業(yè)者用地難。由于返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)投入的資金較低，創(chuàng)造的財政收入、財稅收入也比較小，地方普遍不可能提供用地指標。SM2

同時，現(xiàn)行的《土地管理法》不允許集體建設(shè)用地抵押、融資，限制了集體土地的資本化能力，因為所有投資項目都必須由自有資金支付，大幅提高了集體土地上產(chǎn)業(yè)進入的門檻。另外，缺乏抵押融資功能的集體建設(shè)用地，市場估值會大大降低，利用效率難以真正提升。SM2

這套土地制度安排導致城市的資本很難流入鄉(xiāng)村，“即使有外面的老板看中了村民的創(chuàng)業(yè)項目，由于農(nóng)村土地制度方面的因素，會退縮”，胡廣龍說。SM2

此外，在土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)方面，諸多土地的使用多沒有明確的預期，對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者來說，他們在投資生產(chǎn)過程中的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、地力培肥、產(chǎn)業(yè)發(fā)展投入上亦存在一定顧慮。SM2

中國人民大學經(jīng)濟學院教授劉守英表示，城市與農(nóng)村一直是隔離狀態(tài)，過去一直把農(nóng)村各項資源統(tǒng)到城市，把農(nóng)村人口轉(zhuǎn)移到城市，最后形成城鄉(xiāng)差距越來越大。城市與農(nóng)村由于制度導致的市場要素不流通，這制約著每一個返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民。SM2

本報道由騰訊谷雨計劃支持，《財經(jīng)》雜志、騰訊新聞聯(lián)合出品。SM2

（本文首刊于2018年4月30日出版的《財經(jīng)》雜志）SM2