銀行從業(yè)個人貸款(銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》考點有哪些內(nèi)容)

1.銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》考點有哪些內(nèi)容

1。

貸款的受理和調(diào)查 （1）國家助學貸款的受理和調(diào)查 學生（申請人）在規(guī)定的時間內(nèi)向所在學校國家助學貸款經(jīng)辦機構(gòu)（簡稱學校機構(gòu)）提出申請，領(lǐng)取國家助學貸款申請審批表等材料，并將有關(guān)證明材料一并交回學校機構(gòu)。申請人需提交：有效身份證件的原件和復(fù)印件；學生證或入學通知書的原件和復(fù)印件；鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道、民政部門和縣級教育行政部門關(guān)于其家庭經(jīng)濟困難的證明材料；同班同學或老師共兩名見證人的身份證復(fù)印件及學生證或工作證復(fù)印件；貸款銀行要求的其他材料。

（2）商業(yè)助學貸款的受理和調(diào)查 ①貸款的受理。貸款受理人應(yīng)要求申請人填寫申請表，并提交：合法身份證件（身份證、戶口簿或其他有效居留證件）及復(fù)印件；借款人與其法定代理人的關(guān)系證明；借款人或其家庭成員的經(jīng)濟收入證明；借款人為新生的提供就讀學校的錄取通知書或接收函，借款人已在校的提供學生證或其他學籍證明；借款人就讀學校開出的學生學習期內(nèi)所需學費、住宿費和生活費總額的有關(guān)材料；以財產(chǎn)作抵（質(zhì)）押的，應(yīng)提供抵（質(zhì)）押物權(quán)證和有處分權(quán)人簽署的同意抵（質(zhì)）押的承諾，銀行認可的機構(gòu)出具的價值評估報告，對質(zhì)物須提供權(quán)利憑證，保證擔保的出具保證人同意承擔不可撤銷連帶責任擔保的書面文件及有關(guān)資信證明材料；借款人和擔保人應(yīng)當面出具并簽署書面授權(quán)，同意貸款銀行查詢其個人征信信息；銀行要求的其他材料。

借款人辦理校源地貸款的，貸款銀行應(yīng)聯(lián)系借款人就讀學校作為介紹人做好以下工作：推薦借款人，對借款人資格及申請資料初審；協(xié)助監(jiān)督貸款的使用；將借款人在校期間失蹤、死亡或喪失完全民事行為能力或勞動能力，及發(fā)生休學、轉(zhuǎn)學、出國留學或定居、自行離校、開除等情況及時通知貸款銀行，并協(xié)助采取相應(yīng)的債權(quán)保護措施；借款人畢業(yè)前，向貸款銀行提供其畢業(yè)去向、就業(yè)單位名稱、居住地址、聯(lián)系電話等信息；協(xié)助開展信用教育和還貸宣傳工作，講解還貸程序和方法；協(xié)助做好還款確認和貸款催收工作。 初審，主要審查借款人的主體資格及所提交材料的完整性與規(guī)范性。

②貸前調(diào)查。 調(diào)查方式：面談、電話訪談、實地考察、通過行內(nèi)外有關(guān)信息系統(tǒng)查詢等。

調(diào)查內(nèi)容：材料一致性；借款人身份、資信、經(jīng)濟狀況和借款用途；擔保情況。 2。

貸款的審查和審批 （1）國家助學貸款的審查和審批 ①貸款的審查。審查學校提交的信息表和申請材料的合規(guī)性、真實性和完整性。

②貸款的審批。核對貸款申請審批表和貧困證明等內(nèi)容；審查每個申請學生每學年貸款金額是否超過6000元；學校當年貸款總金額和人數(shù)不超過全國學生貸款管理中心與銀行總行下達的該校貸款年度計劃額度；其他。

（2）商業(yè)助學貸款的審查和審批 ①貸款的審查。審查借款人提交材料的合規(guī)性和真實性，審查貸前調(diào)查人提交的申請材料、面談記錄及貸前調(diào)查內(nèi)容的完整性。

②貸款的審批。審查：借款人資格和條件是否具備；借款用途是否真實、合規(guī)；借款人提供材料的完整性、有效性及合規(guī)性；申請借款的額度、期限等是否符合有關(guān)規(guī)定；貸前調(diào)查人的調(diào)查意見、對借款人資信評價、貸款建議是否準確、合理；主要風險點及其風險防范措施是否合規(guī)有效；其他。

3。貸款的簽約和發(fā)放 （1）國家助學貸款的簽約和發(fā)放 ①貸款的簽約。

高校收到經(jīng)辦銀行的“國家助學貸款學生審查合格名冊”后，在一定時間內(nèi)組織學生填寫、簽訂“國家助學貸款借款合同”并提交經(jīng)辦銀行。 ②貸款發(fā)放。

實行一次申請、一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式。 學費和住宿費貸款按學年（期）劃入借款人所在學校的賬戶上；生活費貸款定期劃入借款人的活期儲蓄賬戶。

（2）商業(yè)助學貸款的簽約和發(fā)放 ①貸款的簽約。流程如下： 填寫合同：貸款發(fā)放人根據(jù)審批意見確定應(yīng)使用的合同文本并填寫合同，對采取抵押擔保方式的，應(yīng)要求抵押物共有人當面簽署抵押合同。

審核合同：合同復(fù)核人員根據(jù)審批意見復(fù)核合同文本及附件填寫的完整性、準確性和合規(guī)性，就復(fù)核中發(fā)現(xiàn)的問題及時與合同填寫人員溝通，并建立復(fù)核記錄，交由合同填寫人員簽字確認。 簽訂合同：貸款發(fā)放人負責與借款人、擔保人簽訂合同。

發(fā)生下列情況之一，均構(gòu)成違約行為：借款人未能或拒絕按“商業(yè)助學貸款借款合同”的條款規(guī)定，及時足額償還貸款本息和應(yīng)支付的其他費用；借款人和擔保人未能履行有關(guān)合同所規(guī)定的義務(wù)，包括未按規(guī)定用途使用貸款；借款人拒絕或阻撓貸款銀行監(jiān)督檢查貸款使用情況的；借款人和擔保人在有關(guān)合同中的陳述與擔保發(fā)生重大失實，或提供虛假文件資料，或隱瞞重要事實，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；抵押物受毀損導(dǎo)致其價值明顯減少或貶值，以致全部或部分失去抵押價值，足以危害貸款銀行利益，而借款人未按要求重新落實擔保的；抵押人、出質(zhì)人未經(jīng)貸款銀行書面同意擅自變賣、贈與、出租、拆遷、轉(zhuǎn)讓、重復(fù)抵（質(zhì)）押或以其他方式處置抵（質(zhì)）押物的；其他違約行為。 在貸款期間發(fā)生違約事件，貸款銀行可采取以下一項或全部措施：要求限期糾正違約行為；要求增加所減少的相應(yīng)價值的抵（質(zhì)）押物或更換擔保人；停止發(fā)放尚未使用的貸款。

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基礎(chǔ)知識 1。

個人教育貸款的含義和分類 （1）概念：個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學資金需求的貸款。 （2）分類（根據(jù)貸款性質(zhì)的不同） ①國家助學貸款，是由國家指定銀行面向在校的全日制高等學校中經(jīng)濟確實困難的本科學生（含高職學生）、研究生以及第二學士學位學生發(fā)放的，用于幫助其支付在校期間的學費和日常生活費，并由教育部門設(shè)立“助學貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。

原則：財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€。經(jīng)辦銀行：中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行。

②商業(yè)助學貸款，指銀行按商業(yè)原則自主向個人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學生的學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。 原則：部分自籌、有效擔保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€。

財政不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)均可開辦。 2。

個人教育貸款的業(yè)務(wù)特征 具有社會公益性，政策參與程度較高；多為信用類貸款，風險度相對較高。 3。

個人教育貸款的發(fā)展歷程 略。 4。

貸款要素 國家助學貸款與商業(yè)助學貸款的要素 國家助學貸款 商業(yè)助學貸款 貸款對象 高校貧困學生：具有中國籍（不含港、澳、臺），持有合法有效身份證件；家庭經(jīng)濟困難，無法支付基本費用；具有完全民事行為能力（未成年人須其法定監(jiān)護人書面同意）；能正常完成學業(yè)；誠實守信，無違法違紀行為；貸款銀行規(guī)定的其他條件 在高等院校就讀的全日制本?？茖W生、研究生和第二學士學位學生：具有中國國籍，持有合法身份證明；無不良信用記錄；必要時須提供有效的擔保；必要時需提供其他法定代理人同意申請貸款的書面意見；貸款銀行要求的其他條件 貸款利率 執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款基準利率，不上浮 按中國人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮 貸款期限 畢業(yè)后6年內(nèi)還清，最長不超10年；畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學位的，經(jīng)貸款銀行許可貸款期限相應(yīng)延長 在校學制年限加6年。 畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學位的，經(jīng)貸款銀行許可貸款期限相應(yīng)延長 還款方式 等額本金還款法、等額本息還款法，在“借款合同”中約定一種。

首次還款日不遲于畢業(yè)后兩年 離校后次月開始還貸，可分次償還，利隨本清，也可到期一次性償還。 銀行可視情況給予一定寬限期，寬限期內(nèi)不還本金，也可對在校期間的利息本金化 擔保方式 信用擔保 須提供抵押、質(zhì)押、保證或其組合，可要求借款人投保相關(guān)保險；相關(guān)信息變更時，借款人應(yīng)提前30天通知銀行 貸款額度 每人每學年不超6000元，總額度按正常完成學業(yè)所需年度乘以學年所需金額確定 不超過借款人在校年限內(nèi)所在學校的學費、住宿費和基本生活費。

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第四章 第一節(jié) 基礎(chǔ)知識 一、個人汽車貸款的含義和分類 個人汽車貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。

個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車；商用車是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。

個人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。

二、個人汽車貸款的特征 該類貸款的特點主要體現(xiàn)在以下幾個方面： （1）作為汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一，在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場發(fā)展中占有一席之地 （2）與汽車市場的多種行業(yè)機構(gòu)具有密切關(guān)系 （3）風險管理難度相對較大 三、個人汽車貸款的發(fā)展歷程 國內(nèi)最初的汽車貸款業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于1993年。 銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務(wù)萌芽于1996年，當時中國建設(shè)銀行與一汽集團建立了長期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。

作為合作的一項內(nèi)容，中國建設(shè)銀行在部分地區(qū)試點辦理一汽大眾轎車的汽車貸款業(yè)務(wù)，開始了國內(nèi)商業(yè)銀行個人汽車貸款業(yè)務(wù)的嘗試。 1998年9月頒布《汽車消費貸款管理辦法（試點辦法）》。

2004年8月，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》?！镀囐J款管理辦法》在貸款人、借款人范圍，車貸首付比例和年限等關(guān)鍵問題上，都與1998年的《汽車消費貸款管理辦法（試點辦法）》有很大不同，主要有以下幾點： 首先，調(diào)整了貸款入主體范圍。

其次，細化了借款人類型。 最后，擴大了貸款購車的品種。

另外，《汽車貸款管理辦法》還明確規(guī)定，購車人在購買二手車時也可以申請貸款。 四、個人汽車貸款的原則和運行模式 （1）個人汽車貸款的原則 個人汽車貸款實行“設(shè)定擔保，分類管理，特定用途”的原則。

“設(shè)定擔保”指借款人申請個人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效擔保； “分類管理”指按照貸款所購車輛種類和用途的不同，對個人汽車貸款設(shè)定不同的貸款條件； “特定用途”指個人汽車貸款專項用于借款人購買汽車，不允許挪作他用。 （2）個人汽車貸款的運行模式 目前，個人汽車貸款最主要的運行模式包括“間客式”與“直客式”兩種。

①“間客式”模式?！伴g客式”運行模式在目前個人汽車貸款市場中占主導(dǎo)地位。

該模式是指由購車人首先到經(jīng)銷商處挑選車輛，然后通過經(jīng)銷商的推薦到合作銀行辦理貸款手續(xù)。 簡單來說，“間客式”運行模式就是“先買車，后貸款”。

其貸款流程為：選車——準備所需資料——與經(jīng)銷商簽訂購買合同——銀行在經(jīng)銷商或第三方的協(xié)助下做資信情況調(diào)查——銀行審批、放款—一客戶提車。 ②“直客式”模式。

與“間客式”的“先購車，后貸款”相反，純粹的“直客式”汽車貸款模式實際上是“先貸款，后買車”。 “直客式”運行模式的貸款流程為：到銀行網(wǎng)點填寫個人汽車貸款借款申請書——銀行對客戶進行資信調(diào)查——銀行審批貸款—一客戶與銀行簽訂借款合同——客戶到經(jīng)銷商處選定車輛并向銀行交納購車首付——銀行代理提車、上戶和辦理抵押登記手續(xù)——銀行放款——客戶提車。

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我國的個人標準信用信息采集工作主要是通過兩個渠道匯入數(shù)據(jù)庫的： 1。

當客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔保等信貸業(yè)務(wù)時，客戶的個人信用信息就會通過銀行自動報送給《個人標準信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫》 2。該數(shù)據(jù)庫通過與公安部門、信息產(chǎn)業(yè)部、建設(shè)部以及勞動和社會保障部等政府相關(guān)部門、公用事業(yè)單位進行系統(tǒng)對接，可以采集居民身份證等非銀行系統(tǒng)信用記錄情況。

二、個人征信系統(tǒng)錄入流程 1。數(shù)據(jù)錄入 商業(yè)銀行在貸款發(fā)放后，各機構(gòu)錄入人員按照借款人提交的申請資料，在錄入系統(tǒng)中進行信息錄入。

錄入資料包括借款申請書、借款合同、購房信息等。錄入人員對錄入信息的準確性、及時性和完整性負責。

系統(tǒng)可自動生成征信數(shù)據(jù)的機構(gòu)則無須人工錄入。 2。

數(shù)據(jù)報送和整理 商業(yè)銀行應(yīng)當遵守中國人民銀行發(fā)布的個人信用數(shù)據(jù)庫標準及其有關(guān)要求，準確、完整、及時地向個人信用數(shù)據(jù)庫報送個人信用信息。征信服務(wù)中心建立完善的規(guī)章和采取先進的技術(shù)手段以確保個人信用信息的安全，并根據(jù)生成信用報告的需要，對商業(yè)銀行報送的個人信用信息進行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數(shù)據(jù)。

當征信服務(wù)中心認為有關(guān)商業(yè)銀行報送的信息可疑時，應(yīng)當按有關(guān)規(guī)定的程序及時向該商業(yè)銀行發(fā)出復(fù)核通知，商業(yè)銀行應(yīng)當在收到復(fù)核通知之日起5個工作日內(nèi)給予答復(fù)。 商業(yè)銀行如發(fā)現(xiàn)其所報送的個人信用信息不準確時，應(yīng)當及時報告征信服務(wù)中心，征信服務(wù)中心收到糾錯報告將立即進行更正。

3。數(shù)據(jù)獲取采集者退散 個人征信系統(tǒng)通過專線與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)系統(tǒng)端口相連，并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)實現(xiàn)個人信用信息定期由各金融機構(gòu)提供給個人征信系統(tǒng)，匯總后，金融機構(gòu)實現(xiàn)資源共享。

三、個人征信查詢系統(tǒng) 1。個人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信用信息查詢主體 目前主要有三方面可以進行查詢： 一是商業(yè)銀行。

在審核信貸及擔保業(yè)務(wù)申請時，在取得個人書面授權(quán)同意后，可以查詢個人的信用報告。另外，商業(yè)銀行在對已發(fā)放信貸進行貸后風險管理的情況下，也可查詢個人的信用信息。

二是金融監(jiān)督管理機構(gòu)以及司法部門等其他政府機構(gòu)。根據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，這些機構(gòu)可按規(guī)定的程序查詢個人信用報告。

三是個人。個人獲得自己的信用報告之后，可以根據(jù)其意愿提供給其他機構(gòu)，或通過書面申請授權(quán)給機構(gòu)、個人查詢的權(quán)利。

現(xiàn)在，個人征信系統(tǒng)由政府出資建設(shè)管理，查詢個人信用報告是征信中心提供的一種服務(wù)，原則上需要收取一定成本費用，目前暫不收費。查詢可以到當?shù)氐闹袊嗣胥y行分支行征信管理部門，或直接向征信中心提出書面查詢申請 2。

個人征信查詢系統(tǒng)內(nèi)容 （1）個人基本信息 ①個人身份信息。個人身份信息是指能反映個人身份、便于識別、聯(lián)系個人的信息。

該部分指標的主要提供機構(gòu)和權(quán)威部門都是公安廳，是個人最重要的基礎(chǔ)信息。該部分共包括姓名、性別、民族、出生日期、出生地、戶口信息、住址信息、通訊信息、婚姻狀況、配偶情況、學歷信息、證件信息等信息情況。

②居住信息。居住信息涵蓋了被查詢者的工作單位姓名、郵政編碼、居住狀況等信息情況。

③個人職業(yè)信息。個人職業(yè)信息反映的是個人的就業(yè)情況、工作經(jīng)歷、職業(yè)、單位所屬行業(yè)、職稱、年收入等信息。

該信息提供了除身份信息外可了解和識別個人信息的另一條渠道，能反映個人的工作穩(wěn)定程度、從業(yè)情況、職業(yè)、相關(guān)的工作能力及資格以及一定的社會地位，能夠從一定程度上反映個蔗的資信情況和還款能力。 （2）信用交易信息 信用交易信息作為信用指標體系的第二部分，是記錄個人經(jīng)濟行為、反映個人償債能力和償債意愿的重要信息。

根據(jù)人民銀行公布的《個人信用信感基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，個人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個人貸款、信用卡等信用活動形成的交易記錄，在《個人信用報告》中，信用交易信息分為信用匯總信息和信用明細信息。 其中涵蓋了信用卡與貸款的明細特殊交易、個人結(jié)算賬戶信息、查詢記錄等情況。

①信用卡信息。信用卡信息包括卡類型、擔保方式、幣種、開戶日期信用額度、共享授信額度、最大負債額、透支余額、本月應(yīng)還款金額、本月實際還款金額、最近一次實際還款日期、當前逾期期數(shù)、當前逾期總額、信用卡最近24個月每月還款狀態(tài)記錄。

②貸款信息。貸款信息包括貸款種類、擔保方式、比重、賬戶狀態(tài)、還款頻率、還款月數(shù)、貸款發(fā)放日期、貸款到期日期、貸款合同金額、每月還款狀態(tài)記錄等項目。

目前，個人征信系統(tǒng)的信息來源主要是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)，收錄的信息包括個人的基本信息、在金融機構(gòu)的借款、擔保等信貸信息。 隨著信息系統(tǒng)的不斷發(fā)展與完善，人民銀行加大了與相關(guān)政府部門信息共享協(xié)調(diào)工作的力度。

個人征信系統(tǒng)除了主要收錄個人的信貸信息外，還將收錄個人基本身份信息、民事案件強制執(zhí)行信息、繳納各類社會保障費用和住房公積金信息、已公告的欠稅信息、繳納電信等公共事業(yè)費用信息、個人學歷信息以及會計師（律師）事務(wù)所、注冊會計師（律師）等對公眾利益有影響的特殊職業(yè)從業(yè)人員的基本職業(yè)信息。 。

5.銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》有哪些具體內(nèi)容呢

1。

3 個人貸款產(chǎn)品的要素 重點：貸款對象，貸款利率，貸款期限，貸款額度，擔保方式，還款方式， 掌握記憶方法 1。3。

1 貸款對象 18歲 一個是自然人，不包括法人和機器人 二是合格的自然人，包括年滿十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的中國公民，當然貸款情況不同，也可能有不同的要求。 1。

3。2 貸款利率 借款人為取得貨幣資金的使用權(quán)而支付給銀行的價格，或者說是貨幣所有者因暫時讓渡貨幣資金使用權(quán)而從借款人那里離獲得的一定的報酬。

利息作為借入貨幣的代價或貸出貨幣的報酬，實際上就是借貸資金的“價格”。利息水平的高低通過利率來表示。

利率=利息額/本金，利率分為年利率，月利率和日利率 中國人民銀行指定的各種利率為法定利率；一是中央銀行對其他金融機構(gòu)的再融資利率。如再貼現(xiàn)率和再貸款率的銀行利率。

二是商業(yè)銀行存款、貸款的利率。三是債券、國債等有價證券的發(fā)行利率；一年定期存款 2。

25%------貸款5。58%(2008-12-23)中國銀行 貸款銀行根據(jù)法定利率和中國人民銀行規(guī)定的浮動幅度，經(jīng)與借款人共同商定，在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率為合同利率。

個人貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率和浮動利率執(zhí)行； 一般小于一年的實行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段執(zhí)行，執(zhí)行原合同利率；（含一年） 大于一年期的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時，可由貸款雙發(fā)按商業(yè)原則確定，可在合同期內(nèi)按月，按季，按年調(diào)整，也可以采用固定利率的確定方法。 招商銀行的個人貸款參考利率： 1。

3。3 貸款期限 從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖?/p>

具體期限雅根據(jù)具體的貸款產(chǎn)品確定，比如個人住房貸款最長可達30年，而在個人經(jīng)營類貸款中，個別的流動資金貸款的期限僅為6個月。 合理確定貸款期限： 比較分期后單位時間（年，月等）減少的還款額與增加的利息； 小于0時，不合理；合理的期限應(yīng)該為15-20年，也要參考具體的收入等其他情況的特點 1。

3。4 還款方式 包括： 到期一次還本付息法 等額本息還款法，等額本金還款法 等比累進還款法、等額累進還款法 組合還款法 1。

到期一次還本付息法 期末清償法，借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。 使用于：期限在1年以內(nèi)，包括一年的貸款。

2。 等額本息還款法 貸款期限內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。

每月的償還額度：設(shè)本金為A，每月償還額度為M，月貸款利率為x，期限為n（單位為月，或者是還款期數(shù)），運用折現(xiàn)法，列出等式： 利用等比數(shù)列求和，化簡變化后： 貸款本金為10萬元，期限為20年（20*12=240期），年利率為5。 94%（換算為月利率5。

94/12=），求得計算結(jié)果為M=712。97元，本息和為171113。

74元。 如果遇到利率調(diào)整以及提前還款時，應(yīng)根據(jù)未償還貸款余額和剩余還款期數(shù)對公示進行調(diào)整，計算每期還款額。

特點：每月以相同的額度償還貸款本息，利息逐月遞減，本金逐月遞增，本息結(jié)構(gòu)逐月變化。 3。

等額本金還款法 貸款期限內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。計算公式： 貸款本金為10萬元，期限為20年，年利率為5。

94%,1月，911。67元，每月以2元左右的額度遞減，418。

73元，本息合計159647。 5元 特點：定期，定額還本，貸款余額以定額逐漸遞減，每月付款及每月的貸款余額也定額減少。

兩種方式的選擇引人而已；。

6.銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》考點是什么

第一節(jié) 基礎(chǔ)知識 1。

個人住房貸款的概念和分類 個人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。 個人住房貸款的分類 依據(jù) 分類 概念 資金來源 自營性（商業(yè)性）個人住房貸款 指銀行運用信貸資金向在城鎮(zhèn)購買、建造或大修各類型住房的個人發(fā)放的貸款 公積金個人住房貸款（委托性住房公積金貸款，政策性個人住房貸款） 指由各地住房公積金管理中心運用住房公積金，委托商業(yè)銀行向購買、建造、翻建或大修自住住房的住房公積金繳存人及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項住房貸款。

不以營利為目的，實行“低進低出”的利率政策，貸款額度受限 個人住房組合貸款 指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修住房時，可同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款 住房交易形態(tài) 新建房個人住房貸款（個人一手房貸款） 指銀行向符合條件的個人發(fā)放的、用于在一級市場上購買住房的貸款 個人再交易住房貸款（個人二手房住房貸款） 指銀行向個人發(fā)放的、用于購買在住房二級市場上合法交易的各類型個人住房的貸款 個人住房轉(zhuǎn)讓貸款 指當尚未結(jié)清個人住房貸款的客戶出售用該貸款購買的住房時，銀行用信貸資金向購買該住房的個人發(fā)放的個人住房貸款 利率確定方式 固定利率貸款 浮動利率貸款 2。 個人住房貸款的特征 （1）貸款金額大、期限長。

（2）以抵押為前提建立的借貸關(guān)系。實質(zhì)是一種融資關(guān)系，是以抵押為前提建立起來的一種借貸關(guān)系。

（3）風險因素類似，風險具有系統(tǒng)性特點。客戶還款能力、還款意愿、房地產(chǎn)交易市場的穩(wěn)定性和規(guī)范性對風險的影響較大。

3。個人住房貸款的發(fā)展歷程 第一階段，1995年中國人民銀行頒布《個人住房擔保貸款管理試行辦法》，標志著我國住房貸款業(yè)務(wù)的正式啟動。

第二階段，以1998年住房制度改革及中國人民銀行頒布《個人住房貸款管理辦法》為標志，個人住房貸款業(yè)務(wù)進入快速發(fā)展階段。 4。

個人住房貸款的要素 （1）貸款對象 具有完全民事行為能力的自然人： ①合法有效的身份或居留證明； ②有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，良好的信用，償還貸款本息的能力； ③有合法有效的購買（建造、大修）住房的合同、協(xié)議以及貸款銀行要求提供的其他證明文件； ④有貸款銀行認可的資產(chǎn)進行抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人； ⑤貸款銀行規(guī)定的其他條件。 （2）貸款利率 按商業(yè)性貸款利率執(zhí)行，上限放開，實行下限管理。

個人住房貸款的下限利率水平為相應(yīng)期限檔次貸款基準利率的0。7倍。

（3）貸款年限 ①貸款最高期限為30年； ②個人二手房貸款的期限不能超過所購住房的剩余使用年限； ③一般男性自然人的還款期限不超過65歲，女性自然人的還款年限不超過60歲。 （4）還款方法 常用還款方式有一次還本付息法、等額本息還款法和等額本金還款法。

貸款期限在1年以內(nèi)（含）的，實行到期一次還本付息法，貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。一筆借款合同只能選擇一種還款方法，合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意，不得更改還款方式。

（5）擔保方式 個人住房貸款可實行抵押、質(zhì)押和保證三種擔保方式，以抵押擔保為主，在未實現(xiàn)抵押登記前，普遍采取抵押加階段性保證的方式，保證人必須是借款人所購住房的開發(fā)商或售房單位，且與銀行簽訂“商品房銷售貸款合作協(xié)議書”。借款人、抵押人、保證人應(yīng)同時與貸款銀行簽訂抵押加階段性保證借款合同。

抵押擔保的，評估抵押物的費用由借款人負擔。借款人以所購住房作抵押的，須將住房價值全額用于貸款抵押。

質(zhì)押擔保的，其貸款額度最高不超過質(zhì)押權(quán)利憑證票面價值的90%；以憑證式國債作質(zhì)押的，貸款期限最長不超過憑證式國債的到期日，若用不同期限的多張憑證式國債作質(zhì)押，以距離到期日最近者確定貸款期限。 保證擔保的，保證人應(yīng)與貸款銀行簽訂保證合同，保證人為借款人提供的貸款擔保為全額連帶責任保證，借款人與保證人之間不得相互提供保證。

僅提供保證擔保方式的，一般只適用于貸款期限不超過5年（含）的貸款，貸款額度不得超過所購（建造、大修）住房價值的50%。 而由住房置業(yè)擔保公司提供保證的，其貸款期限放寬至15年，且貸款額度可達到其購買房產(chǎn)價值的70%。

貸款銀行可采用一種或同時采用幾種貸款擔保方式。在貸款期間，經(jīng)貸款銀行同意，借款人可變更擔保方式。

抵押物、質(zhì)押權(quán)利、保證人變更的，應(yīng)與貸款銀行重新簽訂相應(yīng)的擔保合同。 （6）貸款額度 ①首套自住房且建筑面積小于90平方米，首期付款不低于價款20%； ②首套自住房且建筑面積大于90平方米，貸款首付款比例不得低于30%； ③非首套購房的貸款首付比例不低于40%，首付比例應(yīng)隨購買住房套數(shù)的增加而提高。

7.銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》具體內(nèi)容是怎樣的呢

第五節(jié) 個人貸款營銷方法 一、品牌營銷 1。

銀行品牌營銷的概念：品牌營銷是指將產(chǎn)品或服務(wù)與其競爭對手區(qū)分開的名稱、術(shù)語、象征、符號、設(shè)計或它們的綜合運用，通過發(fā)現(xiàn)、創(chuàng)造和交付價值以滿足一定目標市場的需求，同時獲取利潤的一種營銷活動。 品牌是銀行的核心競爭力 2。

銀行品牌營銷的重要性： （1）二八定律：20%的品牌占據(jù)80%的市場 （2）消費者對金融產(chǎn)品認知不深，判斷能力差；金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重 3。品牌營銷的要素 （1）質(zhì)量第一 （2）誠信至上 （3）定位準確 （4）個性鮮明 （5）巧妙傳播 4。

銀行品牌營銷途徑 （1）改變銀行運作常規(guī) （2）傳播品牌 （3）整合品牌資源 （4）建立品牌工作室 （5）為品牌創(chuàng)造影響力和崇高感 二、策略營銷 1。銀行營銷策略的內(nèi)涵：是指銀行在復(fù)雜的、變化的市場環(huán)境中，為了實現(xiàn)特定的營銷目標以求得生存發(fā)展而制定的全局性、決定性和長期性的規(guī)劃與決策。

2。有效的營銷策略應(yīng)該是營銷目標與營銷手段的統(tǒng)一 3。

銀行營銷策略（美國——邁克爾·波特的競爭戰(zhàn)略理論） （1）低成本策略 （2）產(chǎn)品差異策略 （3）專業(yè)化策略 （4）大眾營銷策略 （5）單一營銷策略 （6）情感營銷策略 （7）分層營銷策略 （8）交叉營銷策略 三、定向營銷 1。 銀行與客戶之間需要建立一個長期友好的關(guān)系，為了保證做到共贏，雙方必須建立有效的交流渠道。

2。交流階段的五個步驟：感覺、認知、獲得、發(fā)展和保留 后三個就是一對一的精確定位營銷，以銷售為最終目的 3。

銀行應(yīng)重點營銷優(yōu)質(zhì)客戶，加大對優(yōu)質(zhì)客戶的定向營銷力度，對于優(yōu)質(zhì)客戶要開辟綠色通道，在辦理業(yè)務(wù)時做到區(qū)別對待，爭取在定向營銷上取得突破。

8.銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點有哪些呢

一、操作風險 1。

操作風險的內(nèi)容 （1）貸款受理和掉擦中的風險 ①借款申請人的主體資格是否符合銀行個人教育貸款的相關(guān)規(guī)定 ②借款申請人所提交材料的真實性 ③對于商業(yè)助學貸款而言，借款申請人的擔保措施情況 （2）貸款審查和審批中的風險 個人教育貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風險點包括： ①業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風險與效益不匹配； ②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放； ③審批人對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，如向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或向關(guān)系人發(fā)放擔保貸款的條件優(yōu)于其他借款人，貸款容易發(fā)生風險或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。 （3）貸款簽約和發(fā)放中的風險 （4）貸后與檔案管理中的風險 2。

操作風險的防控措施 （1）規(guī)范操作流程，提高操作能力 ①掌握個人教育貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度； ②規(guī)范業(yè)務(wù)操作； ③熟悉關(guān)于操作風險的管理政策； ④把握個人教育貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風險點； ⑤對于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責，提高自我保護能力。 （2）完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責界定 （3）規(guī)范并加強對抵押物的管理 二、信用風險 1。

信用風險的內(nèi)容 （1）借款人的還款能力風險 借款人的還款能力是個人教育貸款資金安全的根本保證。 （2）借款人的還款意愿風險 借款人的還款意愿是個人教育貸款資金安全的重要前提。

（3）借款人的欺詐風險 （4）借款人的行為風險 2。信用風險的防控措施 （1）加強對借款人的貸前審查 （2）建立和完善防范信用風險的預(yù)警機制 （3）完善銀行個人教育貸款的催收管理系統(tǒng) （4）建立有效的信息披露機制 （5）加強學生的誠信教育。

9.銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》精講講義是什么

第三節(jié) 風險管理 一、合作機構(gòu)管理 1。

合作機構(gòu)管理的內(nèi)容 （1）合作機構(gòu)分析的要點本文 （2）與房地產(chǎn)開發(fā)商合作關(guān)系的確定及合作管理 ①確立合作意向。 ②合作后的管理。

（3）與其他社會中介機構(gòu)的合作管理 其他社會合作機構(gòu)包括：房地產(chǎn)評估機構(gòu)、擔保公司和律師事務(wù)所等。 2。

合作機構(gòu)風險的表現(xiàn)形式 （1）房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機構(gòu)的欺詐風險 房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機構(gòu)的欺詐風險主要表現(xiàn)為“假個貸”。 所謂“假個貸“一般是指借款人并不具有真實的購房目的，采取各種手段套取銀行個人住房貸款的行為。

“假個貸”的“假”，一是指不具有真實的購房目的；二是指虛構(gòu)購房行為使其具有“真實”的表象；三是指捏造借款人資料或者其他相關(guān)資料等。 “假個貸”的主要成因包括開發(fā)商利用“個貸”惡意套取銀行資金進行詐騙；開發(fā)商為緩解樓盤銷售窘境而實施“假個貸”；開發(fā)商為獲得優(yōu)惠貸款而實施“假個貸”；銀行的管理漏洞給“假個貸”以可乘之機等。

（2）擔保公司的擔保風險 在個人住房貸款業(yè)務(wù)中，由專業(yè)擔保公司為借款人提供連帶責任保證的情況比較常見。當借款人采用專業(yè)擔保公司提供的保證擔保申請個人住房貸款時，擔保公司的擔保能力不足會給銀行帶來風險。

實踐中，有地方政府背景的擔保公司通常實力較強，而且經(jīng)營相對規(guī)范，而民營背景的擔保公司往往由于資金實力和內(nèi)部管理等問題給貸款帶來一定的風險，主要的表現(xiàn)在“擔保放大倍數(shù)”過大，即擔保公司對外提供擔保的余額與自身實收資本的倍數(shù)過大，造成過度擔保而導(dǎo)致最終無力代償。 （3）其他合作機構(gòu)的風險 在二手房貸款業(yè)務(wù)中，往往涉及多個社會中介機構(gòu)，如房屋中介機構(gòu)、評估機構(gòu)及律師事務(wù)所等。

社會中介機構(gòu)一般負責受理客戶的申請和委托，對交易的房產(chǎn)進行查冊、通知評估，代理審查客戶貸款申請，代理客戶進行房產(chǎn)交易，指導(dǎo)客戶簽訂相關(guān)合同和安排銀行約定客戶，代辦公證“抵押手續(xù)”，代理客戶進行房款和房屋交割等。 在二手房交易中由于房產(chǎn)的買賣雙方均是通過代理機構(gòu)進行交易，且銀行的貸款一般直接轉(zhuǎn)入社會中介機構(gòu)賬戶，因此，可能在社會中介機構(gòu)環(huán)節(jié)出現(xiàn)風險。

3。合作機構(gòu)風險的防范措施 商業(yè)銀行發(fā)展個人住房貸款業(yè)務(wù)，離不開合作機構(gòu)。

銀行要深入了解和理解合作機構(gòu)的運作，在充分利用合作機構(gòu)的同時，采取多種措施有效控制由合作機構(gòu)帶來的風險，推動個人住房貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。 （1）“假個貸”的防控措施 ①加強一線人員建設(shè)，嚴把貸款準入關(guān)。

②進一步完善個人住房貸款風險保證金制度。 ③要積極利用法律手段，追究當事人刑事責任，加大“假個貸”的實施成本。

（2）其他合作機構(gòu)風險的防控措施 ①深入調(diào)查，選擇講信用、重誠信的合作機構(gòu)。 ②業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機構(gòu)。

③嚴格執(zhí)行準入退出制度。 ④有效利用保證金制度。

⑤嚴格執(zhí)行回訪制度。